Pred vianočnými sviatkami míňame najviac

December je mesiac, počas ktorého štatisticky míňame peniaze v oveľa väčšom množstve než zvyčajne. Dôvod je jednoduchý. Obstarať vianočné pohostenie a obdarovať blízkych to niečo stojí. Vianoce predstavujú nápor na rodinný rozpočet. Platíme kartami, vyberáme z bankomatov.

Decembrová nákupná horúčka sa prejavuje aj tým, že sa ľudia oveľa viac zadlžujú. Nákupný apetít podporujú s presnou pravidelnosťou reklamy finančných inštitúcií, ktoré sľubujú rýchle peniaze. Vytvárajú dojem, že zobrať si pôžičku je celkom bežné, normálne, však pôžičku má každý a jej vybavenie je veľmi jednoduché.

Na čo si ale dávať pozor, aby výdavky na vianočné darčeky neboli pre rodinný rozpočet pohromou?

1. Pred každým úverom je namieste otázka : Naozaj si potrebujem požičať?

Všeobecná rada znie, že pôžičku by sme nemali splácať dlhšie, ako budeme používať tovar, ktorý sme si z pôžičky zaobstarali. Inak povedané, je chybou požičiavať si na bežnú spotrebu.

Ak už pôžičku využijete, po čase oddychu sú pred vami mesiace pravidelných splátok, neraz až do ďalších Vianoc. Aj odložená, odpustená alebo inak zvýhodnená splátka úveru má svoj začiatok splácania.

V prvom rade stále platí, že lepšie, ako požičiavať si, je vopred sporiť. Len jednoduchý príklad: na nový televízor môžete buď dva roky rovnakú sumu sporiť, alebo tri roky splácať pôžičku. A to je podstatný rozdiel.

Skontrolujte si čerpanie financií aj z kreditnej karty či stav povoleného prečerpania na účte. Toto často ako pôžičku ani nevnímame, ale takisto majú svoju splátku a úrok.

2. Ak si požičiavate, starostlivo si všetko pred podpisom zmluvy prečítajte

V bezpečnom prostredí majú ľudia sklon podpísať čokoľvek a to aj bez prečítania drobných písmen. Bankové, nebankové inštitúcie, leasingové spoločnosti a aj mobilní operátori prechádzajú na elektronické dokumenty. Samotný elektronický podpis je priradený ku konkrétnej zmluve, nedá sa teda zneužiť tým, že by ho niekto prekopíroval k inej zmluve. Elektronické zmluvy si však klienti často nepozrú. Výsledok? Mnoho klientov ani netuší, že napríklad kúpou dotovaného mobilu u mobilného operátora automaticky podpisujú úverovú zmluvu s nebankovou spoločnosťou. Riešením preto je všetko pred podpisom čítať a ak niečomu nerozumiete, pýtajte sa.

3. Všetko podpísať nemusíte

Nie všetky papiere, ktoré dostanete k zmluve, musíte automaticky podpísať. Nikto nemôže podmieňovať poskytnutie tovaru alebo služby súhlasom s rozhodcovskou doložkou alebo marketingovým obťažovaním.

Podpísaním takzvanej rozhodcovskej doložky súhlasí klient, že prípadný spor neskončí na riadnom súde, ale u takzvaného arbitra, čo je alternatívne riešenie sporu. Na jednej strane sa prípadné nejasnosti vyriešia rýchlejšie, no nie vždy s dôrazom na práva spotrebiteľa.

Už pred podpisom zmluvnej dokumentácie by ste teda mali pracovníka upozorniť, že si neželáme dostávať marketingové ponuky. Navyše platí, ak ste už súhlas podpísali, hocikedy ho môžete odvolať.

4. Nepožičiavajte si od nebankových spoločností bez platnej licencie Národnej banky Slovenska (NBS)

Rok 2015 bol v znamení prijímania čoraz prísnejšej legislatívy na ochranu spotrebiteľa.

Pre tvrdšiu reguláciu spotrebiteľských úverov už skončilo niekoľko nebankových spoločností, ktorých obchodný model bol postavený na poskytovaní pôžičiek pre najmenej bonitných ľudí.

Podľa NBS je podnikanie bez licencie jednoznačným porušením zákona a klienti takýmto nebankovým spoločnostiam nemusia zaplatiť žiadne úroky ani poplatky. Poskytovanie úverov bez licencie je totiž trestný čin.

Ani licencia udelená Národnou bankou Slovenska však neznamená, že nebankové spoločnosti budú dôsledne dodržiavať zákon. Vyplýva to z kontroly NBS. Preto je namieste dávať si pozor na :

5. Vyplatenie poskytnutého úveru v hotovosti od nebankovej spoločnosti neberte ako výhodu. Nenechajte si vyplatiť menej, ako je uvedené na zmluve o úvere

Zákaz hotovostných pôžičiek je zákonné obmedzenie pre finančné spoločnosti. Niektoré spoločnosti to však aj naďalej robia. Rozhodne však nejde o nezištnú službu klientovi, skôr o snahu obísť úrokový strop. Zo sumy uvedenej v zmluve si nebankové spoločnosti nechajú istú časť, napríklad ako poplatok za hotovostnú službu. Spotrebiteľovi tak poskytnú menej peňazí, ako je uvedené v zmluve, pričom o tom neexistuje dôkaz. Klient tak napríklad musí vrátiť 300 eur uvedených v zmluve plus úroky, hoci v hotovosti dostal len 250 eur.

6. Nikdy nesúhlaste so zabezpečením úveru zmenkou

Zmenka je nástroj na uľahčenie exekúcie dlžnej sumy a spotrebiteľ sa na súde ocitá v nevýhodnej pozícii. Aj vplyvom negatívnych skúseností z minulosti, kedy boli zmenky častým nástrojom ručenia, v súčasnosti nesmú nebankové spoločnosti požadovať ručenie zmenkou.

7. Neuzatvárajte zmluvy o doplnkových službách

Ak vám v nebankovej spoločnosti tvrdia, že bez doplnkovej služby (napr. k pôžičke 200 eur ponúkajú doplnkovú službu – za inkaso splátok v hotovosti za ďalších 200 eur) čím dlžná suma narastie na dvojnásobok, vám úver inak poskytnúť nevedia, nie je to pravda. Je to len spôsob ako obísť úrokový limit. Takzvaný viazaný predaj je zakázaný vo všetkých sektoroch finančného trhu.

A čo odporúčajú odborníci na financie? Míňať s rozumom a na výdavky spojené s vianočnými sviatkami myslieť už skôr a priebežne si šetriť počas roka. To, či dokážete ušetriť závisí najmä od disciplíny a plánovania rodinných financií.

Ak chcete mať v peňaženke viac, potrebujete peniaze nielen emočne prijať, ale si ich aj vážiť. A presne v duchu zvykov starých rodičov si financie aj starostlivo odkladať. Ak sa k peniazom budete správať racionálne a vytvoríte si finančný plán, budú sa vám finančné rozhodnutia robiť ľahšie. Pohľad na peniaze tak už nemusí byť pochmúrny, práve naopak, pomôžu vám zabezpečiť si pokojný život.