Prvý verzus druhý pilier

Dňa 4.2.2015 poslanci schválili otvorenie druhého dôchodkového piliera. Druhý dôchodkový pilier bol otvorený od 15. marca do 15. júna 2015.  Sporiteľ, ktorý sa rozhodol vystúpiť z druhého piliera, musel Sociálnej poisťovni doručiť o tom písomné oznámenie.  Sociálna poisťovňa o doručení tohto písomného oznámenia informovala sporiteľovu DSS. DSS následne previedla do Sociálnej poisťovne celú sporiteľom nasporenú sumu. V rovnakom období mohli vstúpiť do druhého piliera osoby, ktoré v pilieri neboli, bez ohľadu na vek.

Prvý pilier

Výška dôchodku z I. piliera závisí od počtu odpracovaných rokov, výšky mzdy počas celého pracovného života, ako aj od vývoja našej ekonomiky, ktorý sa nedá vopred zaručiť. Na výplatu súčasných dôchodkov z I. piliera Sociálna poisťovňa využíva najmä finančné prostriedky, ktoré sú získavané z odvodov súčasných pracujúcich ľudí. Vzhľadom na neustále klesajúci počet pracujúcich, štátne dôchodky z I. piliera budú v budúcnosti ohrozené, čo môže viesť k ich postupnému znižovaniu, zvýšeniu odvodov súčasných pracujúcich, prípadne k predĺženiu veku, ktorý je stanovený na odchod do dôchodku. Starnutie obyvateľstva je jeden z hlavných dôvodov, prečo Slovensko pristúpilo k zmene dôchodkového systému.

Dva zásadné problémy 1. piliera :

1. Deficit :

• Počet pracujúcich sa dlhodobo znižuje a počet dôchodcov zvyšuje.
• Príjmy Sociálnej poisťovne už dnes nestačia na aktuálne výdavky (vrátane dôchodkov).
• Štát dotuje SP ročne približne sumou 1 miliarda eur. Táto suma sa bude stále zvyšovať.
• Od roku 2017 sa bude každoročne predlžovať dôchodkový vek

2. Riziko politického vplyvu:
   
   Politici majú v zásade len dve možnosti riešenia deficitu:

• Zvýšiť dotáciu zo štátneho rozpočtu, na čo však majú obmedzený priestor vzhľadom na rozpočtové pravidlá, dlhovú brzdu, atď. alebo zmeniť výpočet dôchodku (čo sa stalo od roku 2004 už 8-krát) a teda znížiť dôchodky.

Druhý pilier

Dôchodok z II. piliera závisí predovšetkým od výšky mzdy počas pracovného života sporiteľa, dĺžky sporenia, ako aj zhodnotenia prostriedkov v jednotlivých dôchodkových fondoch, ktorých výnosy nemožno zaručiť a vopred predpokladať a ktoré môžu počas obdobia kolísať (môžu byť vysoké aj nízke). Výnosy je vhodné porovnávať v dlhodobom horizonte niekoľkých desiatok rokov. Sporením v II. pilieri sporiteľ rozdelí svoje odvody medzi I. a II. pilier a jeho budúci dôchodok tak bude pochádzať z dvoch nezávislých zdrojov, čo znamená, že financovanie vášho dôchodku bude bezpečnejšie.

Hlavné výhody starobného dôchodkového sporenia ( 2. piliera)

• Osobné vlastníctvo časti povinných odvodov, ktoré sa stanú sporením v II. pilieri úsporami na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa.
• Rozdelenie rizika medzi dva piliere – dôchodok od štátu vyplácaný v budúcnosti prostredníctvom Sociálnej poisťovne a dôchodok vyplácaný zo sporiteľových úspor v dôchodkovej správcovskej spoločnosti.
• V prípade úmrtia sporiteľa počas doby sporenia v II. pilieri všetky prostriedky na osobnom dôchodkovom účte budú vyplatené oprávneným osobám, ktoré si v zmluve sporiteľ určí a môže ich kedykoľvek počas doby sporenia meniť, prípadne budú predmetom dedenia v zmysle Občianskeho zákonníka. Rovnakým spôsobom sa nakladá aj s prostriedkami na osobnom dôchodkovom účte určenými na vyplácanie dôchodku programovým výberom.
• 7-ročná garancia výplaty dôchodku pri doživotnom dôchodku vyplácanom poisťovňou. Ak poberateľ dôchodku zomrie skôr, ako mu boli vyplatené mesačné dôchodky za prvých 7 rokov poberania doživotného dôchodku, sumu zodpovedajúcu rozdielu sumy určenej na výplatu dôchodkov za týchto 7 rokov a sumy už vyplatených dôchodkov, poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe, ktorú si poberateľ určí v zmluve o poistení dôchodku, resp. je táto suma predmetom dedenia.
• Počas sporenia v II. pilieri môže sporiteľ kedykoľvek meniť dôchodkový fond, resp. rozdeliť majetok do dvoch fondov, čím výšku svojho budúceho dôchodku do istej miery ovplyvňuje sám.
• Budúci dôchodok je možné zvýšiť aj prostredníctvom dobrovoľných príspevkov. Výška dobrovoľných príspevkov, ako aj frekvencia ich uhrádzania, nie je ohraničená.

Pre koho je II. pilier naozaj výhodný?

Pre každého, kto sporí v II. pilieri dlhodobo, ideálne väčšinu svojho pracovného života. Porovnávanie dôchodkov z I. a II. piliera po 10 rokoch existencie II. piliera nie je vhodné, nakoľko v II. pilieri je žiaduce dlhodobé sporenie na to, aby mohli byť prostriedky sporiteľa dostatočne zhodnotené.

Sporitelia, ktorí vstupovali do II. piliera vo vyššom veku (50 alebo viac rokov), nemali možnosť počas takého krátkeho času do získania dôchodkového veku nasporiť si v II. pilieri dostatok prostriedkov vo výške, ktorá by im umožnila vyšší dôchodok. Ich prostriedky museli byť počas sporenia v menšej či väčšej miere v garantovanom dôchodkovom fonde, ktorý je síce menej rizikový, ale tomu zodpovedá aj nižší výnos. Takýto sporiteľ, ktorý má priznaný dôchodok z I. piliera, môže zvážiť výstup z II. piliera. Takému sporiteľovi však odporúčame, aby si zistil výšku, o ktorú bude jeho súčasný mesačný dôchodok zvýšený po výstupe z II. piliera.

Prečo bolo výhodné zostať v II. pilieri ?

Významom dvojpilierového systému dôchodkového zabezpečenia je poskytnutie príjmu v starobe z dvoch zdrojov, ktoré sú od seba nezávislé a fungujú na odlišných princípoch, čomu hovoríme rozloženie rizika.

• II. pilier so sebou nesie riziko vývoja na finančných trhoch, I. pilier zasa riziko nepriaznivého
•  demografického vývoja.
• II. pilier počas sporiacej fázy prostriedky akumuluje a zhodnocuje investovaním na finančných trhoch. V I. pilieri žiadne zhodnotenie neexistuje, nakoľko žiadne zdroje neakumuluje. I. pilier zdroje len prerozdeľuje. A keďže vypláca viac ako má k dispozícii, vzniká deficit.
• V I. pilieri existuje solidarita vysokopríjmových skupín s nízkopríjmovými, pričom II. pilier je zásluhový, preto by sa výhodnosť dvojpilierového systému nemala hodnotiť len na základe výšky dôchodku alebo príjmu v danom čase.
• V prípade výstupu z II. piliera sú prostriedky na osobnom dôchodkovom účte sporiteľa
• prevedené na účet Sociálnej poisťovne a nie na sporiteľov účet (ako si niektorí sporitelia  myslia), čo znamená, že sporiteľove nasporené prostriedky sú použité na dôchodky z I. piliera pre súčasných dôchodcov.

Najčastejšie otázky k anuitám :

? Kedy môže sporiteľ požiadať o výplatu zo starobného dôchodkového sporenia?

Podmienkou na výplatu starobného dôchodku z II.piliera je dovŕšenie dôchodkového veku.

? Musím požiadať o výplatu dôchodku z II.piliera?

Nemusíte. Ak nepožiadate o výplatu dôchodku, v prípade úmrtia budú tieto úspory vyplatené  oprávneným osobám určeným v zmluve alebo dedičom. Je možná aj kombinácia nechať si zatiaľ vyplácať výnos z investovania a neskôr v budúcnosti požiadať o výplatu dôchodku, v prípade úmrtia budú nevyčerpané úspory vyplatené oprávneným osobám alebo dedičom.

? Ak dovŕšim dôchodkový vek, môžem si vybrať celú časť úspor aj jednorazovo?

Nie. Vždy musíte použiť časť úspor na doživotný dôchodok a až zvyšnú časť môžete použiť na  jednorazový výber úspor. Toto je programový výber pre sporiteľa s tzv. veľkou nasporenou sumou.

? Ako sa mám rozhodnúť, či zotrvať v II.pilieri, keď mi nevedia  vyrátať, aký dôchodok budem dostávať?

Ani v Sociálnej poisťovni Vám nevedia garantovať výšku dôchodku, ktorý budete poberať o niekoľko rokov/ niekoľko desiatok rokov. Na výšku dôchodku má vplyv doba sporenia, čím dlhšie sporíte, tým je vyšší predpoklad na vyššie úspory na účte. Dôležitá je aj výška príspevku a zvolený dôchodkový fond.

Ak by ste potrebovali odbornú radu, neváhajte ma kontaktovať.