Vyznajte sa vo vašich peniazoch (časť 3.)

Poistenie = riešenie financovania v krízových situáciách

V minulom článku ste sa dozvedeli, ako sa dajú ušetriť významné výdavky na hypotéke. Stačí k tomu včas a vhodným spôsobom komunikovať s bankou či už sami, alebo sa obrátite na finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad o finančnom trhu.

Nutnosť mať výdavky pod kontrolou je nespochybniteľná. Ale keďže život  prináša pekné i tienisté stránky, človek by sa mal vopred pripraviť aj na vznik neočakávaných situácií. Na mieste je otázka, keď sa niečo neočakáva, ako sa dá na to pripraviť? Ide skôr o to, že človek by sa mal pripraviť na to, čo sa stať môže. Veď výpoveď v práci, rôzne zranenia, či choroby nie sú ničím výnimočným. Dennodenne to vidieť v médiách – autonehody, nešťastia, úrazy – nič z toho teda nemôže byť už neočakávané.

Ak hovoríme o takýchto mimoriadnych situáciách, ide v podstate o také, ktoré človek nedokáže ovplyvniť, či už sa to týka majetku, zamestnania, alebo zdravia. A vtedy vzniká vždy potreba riešiť otázky zdroja financií – buď ich nedostatok, alebo úplný výpadok. Riešenie takýchto následkov neraz vyžaduje peniaze a určite je dobré, ak ich človek má odkiaľ vziať. Na prefinancovanie krízových situácií je ideálna kombinácia finančnej rezervy a poistenia.

Poistenie je produkt založený na solidárnosti. Kým si totiž človek nasporí aspoň ročnú rezervu, môže to trvať veľmi dlho. Pri odkladaní 10% z príjmu by to trvalo viac ako osem rokov! Poistnie slúži práve na to, aby poisťovňa uhradila dohodnutú sumu kedykoľvek by sa objavila nepredvídateľná situácia a to bez ohľadu na to, ako dlho sa poistenie platí.

Často sa stáva, že ľudia „nakupujú“ poistky len podľa toho, čo im poradia poisťovací agenti. Najčastejšími argumentami predajcov býva vysoké zhodnotenie peňazí, daňová úspora alebo pripoistenie zadarmo. Pritom poistka už v samotnom názve napovedá k čomu má slúžiť.

V živote môžeme urobiť veľa chýb, ktoré nás môžu stáť veľa peňazí, ale väčšina týchto chýb sa dá opraviť. Keď máte napríklad úver s vysokou úrokovou sadzbou, ktorý nedokážete splácať, tak to stojí váš rodinný rozpočet veľa peňazí. To je však vec, ktorú je možné vyriešiť.

Naproti tomu, pokiaľ máte dom a ten zhorí a vy ste ho mali zle poistený, môže vás táto kritická chyba stáť tisícky eur a váš rodinný rozpočet sa z toho bude spamätávať roky.

Čo znamená kvalitné poistenie?

Kvalitné poistenie je také, ktoré vás ochráni v prípade tých najhorších situácií, ktoré by mali devastujúci účinok na váš rodinný rozpočet, ale zároveň vás stojí čo najmenej.

Keby poistenie bolo zadarmo, tak vám jednoznačne odporučím poistenie na všetky riziká, na maximálne čiastky, bez spoluúčasti, do konca života! Ale pretože zdarma nie je, môžeme sa zamyslieťnad tým, aké tri typické situácie pri poistení nastávajú:

Prvá situácia:  snažíte sa na poistení ušetriť

Najčastejšou chybou je, keď si neuvedomujete dôležitosť poistenia, nerozumiete mu, alebo sa jednoducho snažíte na poistení ušetriť. V takom prípade je poistka nastavená zle a keď dôjde k poistnej udalosti, môže sa stať, že budete veľmi prekvapení, že práve ten váš prípad je z poistenia vylúčený, resp. že poisťovňa vám preplatí sotva desatinu z toho, čo ste si mysleli.

Druhá situácia:  za poistenie platíte zbytočne veľa

V tomto prípade si uvedomujete dôležitosť zabezpečenia rodiny, majetku, ale dostanete sa do rúk nepoctivého finančného sprostredkovateľa, ktorému záleží len na vlastných províziách. V takomto prípade dávate do poistenia príliš veľa peňazí a tie vám potom chýbajú v rodinnom rozpočte.

Tretia situácia :  ideálny stav

Optimálna situácia nastáva, keď poistenie predstavuje pre vás pevnú finančnú základňu, na ktorej staviate a popritom vám ostáva stále dosť peňazí v rodinnom rozpočte a na splnenie si svojich cieľov.

Pri rozhodovaní, či a aké poistenie potrebujete a pre správne nastavenie poistenia urobte tieto 3 kroky:

Krok č. 1:  Najskôr popremýšľajte aké riziká vo vašom živote môžu nastať, čo najhoršieho vás môže postihnúť a potom sa zamyslite nad tým, aké dôsledky to bude mať pre váš rodinný rozpočet.

Aj tu je niekoľko oblastí, ktorých sa to týka. Tou prvou oblasťou, najdôležitejšou, je oblasť ktorá sa týka vášho života, zdravia vás a vašich blízkych (smrť, invalidita, krátkodobá alebo dlhodobá choroba…) ktorá vás môže vyradiť z pracovného procesu a spôsobiť tak deficit príjmov vo vašom rodinnom rozpočte.

Druhá oblasť sa týka vášho majetku. Mali by ste premýšľať o zabezpečení bytu, domu, domácnosti, auta a ďalšieho majetku, ktorý vlastníte.

Tretia oblasť je často opomínaná, ale tiež dôležitá. Tou je vaša zodpovednosť v bežnom občianskom živote, keď môžete spôsobiť škodu tretím osobám. Môžete napríklad spôsobiť škodu vášmu zamestnávateľovi, alebo v zahraničí na dovolenke, alebo vy sami môžete čerpať liečebné náklady pri nejakom úraze či chorobe v zahraničí.

Krok č. 2: Uvedomte si, aký dopad môže mať daná poistná udalosť na vašu finančnú situáciu, aké dlhodobé ekonomické problémy vám môže spôsobiť.

Poistné udalosti a riziká s nimi spojené rozdeľte do dvoch skupín:

• riziká, ktoré sami nezvládnete a je preto potrebné sa voči nim poistiť
• riziká, ktoré nijako neohrozia váš rodinný rozpočet, nie je nutné sa proti nim poisťovať, pretože ste schopní tieto straty vykryť z pohotovostnej rezervy.

Krátkodobá choroba, alebo práceneschopnosť niekoľko týždňov, alebo mesiacov iste nie je príjemná situácia, ktorá váš rodinný rozpočet určite poznamená, ale nemá fatálne následky.

Naproti tomu sú škody, z ktorých sa rodina nemusí nikdy spamätať, ako je nepoistená nehnuteľnosť, alebo ešte väčšie dôsledky môže mať invalidita, alebo smrť živiteľa rodiny.

Krok č. 3: Popremýšľajte, či by túto situáciu (za rozumnú cenu) riešilo poistenie a aké.

V niektorých prípadoch ide o tisícky eur. Tam vám pohotovostná rezerva nebude stačiť a je potrebné sa poistiť, aby ste svoju prípadnú škodu dokázali pokryť kompenzáciou od poisťovne.

Aj o poistenie je potrebné sa dlhodobo starať.

Pokiaľ človek nie je finančne nezávislý, je životné poistenie najdôležitejší produkt v portfóliu  rodinných financií. Zjednodušene sa dá povedať, že životné poistenie sa vyplatí hlavne v troch životných situáciách:

1. Ak máte rodinu a nechcete, aby v prípade vašej smrti musela rodina znížiť svoju životnú úroveň a to aj vtedy, ak vlastníte väčší majetok.
2. Ak je vaša rodina závislá od vášho príjmu.
3. Ak máte úver v banke a nechcete, aby ho za vás museli splácať vaši blízki.

Svoj matetok však majte poistený vždy!

Žiadne riešenie ale nie je navždy. Či už osobná, aj finančná situácia sa počas nášho života mení a tak by sa jej mala prispôsobovať aj životná poistka. To je napríklad vtedy, ak vám vznikne zodpovednosť za inú osobu, zmení sa príjem alebo vzniknú vám finančné záväzky. Aby poistenie plnilo svoj účel a krylo riziká spojené so životom, je potrebné sa oňho starať.

Každé poistenie  má však svoje výnimky, špecifiká a pravidlá vyplácania. V súčasnosti sa uzatvárajú variabilné poistné zmluvy, ktorých parametre možno skoro ľubovolne meniť.

Je veľmi dôležité pri poistení uvažovať v širšom kontexte ďalších finančných riešení a osobnej situácie každého človeka.

TIP pre vás:  prejdite si vaše poistky a skontrolujte, či neplatíte veľmi drahé a zbytočné poistenia.